中低收入者由于付不起首付、買不起房，公積金貸款基本與自己無緣，也無法享受到公積金互助性屬性和貸款低利率優惠。如果不買房，只有到了退休才可以提取。而公積金只有活期利息，目前負利率高達1.65%。

　　我國各行業職工住房公積金的繳存數額存在很大差別，最高與最低之間的比例超過30倍，銀行、電力、煙草等壟斷行業繳存數額最高。

　　住房公積金被媒體稱作“隱性福利”，以筆者看實際是“顯性福利”。比如：銀行、電力、煙草等壟斷行業一般都是按照規定比例5%-12%的最高線12%　繳納，在職工按照12%繳納后，單位企業再按照12%給職工繳納同樣額度，假如個人月繳納5000元公積金，那么，企業單位就再給你繳納5000元，職工個人所有的每月公積金就是10000元。因此，公積金從制度設計上就是一種“公開福利”。

　　這種制度設計是產生“劫貧濟富”嚴重不公的根源，主要表現在以下幾個方面。公積金繳納上的嚴重不公是首要表現。比如：國企高管包括銀行高管每月薪酬都在十幾萬元，按照12%繳納公積金，職工加上單位企業共同繳納的公積金，每月僅公積金一項就可進賬2-3萬元，一年就是二三十萬元。雖然國家財政部有規定　“繳存住房公積金的月工資基數，原則上不應超過職工工作地所在設區城市統計部門公布的上一年度職工月平均工資的兩倍或3倍。”但實際執行中都是“睜一只眼閉一只眼”。而大多數餐飲等服務行業職工按照5%下線繳納，許多都沒有公積金。

　　公積金使用上的不公是表現之二。公積金使用者和貸款者都是能夠承受起高房價的高收入者職工，而這些職工都是公積金福利較高者。這些職工往往能夠付起首付、買起房，按照現有公積金使用和公積金貸款制度，只有買房、大型修繕住房才能提取公積金、才能享受公積金貸款，而公積金貸款利率又比商業性貸款利率低許多。公積金使用和公積金貸款成為了富人的專屬品。

　　而中低收入者由于付不起首付、買不起房，公積金貸款基本與自己無緣，也無法享受到公積金互助性屬性和貸款低利率優惠。

　　公積金管理上也存在“分配上”的不公。職工將公積金存放在公積金中心，公積金中心給職工支付的是活期利率即0.35%，目前通脹率為2%，這意味著負利率高達1.65%。公積金是職工長期放置在公積金中心的資金，如果不買房，只有到了退休才可以提取。如此之低的利率水平，巨大的侵蝕著職工的利益。同時，公積金中心將公積金存放在銀行的利率遠遠高于付給職工的活期利率，將公積金用于發放貸款獲得的貸款利息收入更高。而公積金中心獲取的高儲蓄利息收入和放貸高收益，從來沒有按照公積金繳存額度分配給公積金所有者的職工。

　　因此，劫貧濟富式的公積金制度到了非改不可的地步了。必須統一全國公積金繳存比例，限制國有企業過高公積金福利待遇。對銀行、電力、煙草等壟斷性行業公積金繳存情況進行專項治理。

　　同時，公積金中心應將公積金獲取的高儲蓄存款和公積金貸款利息收入，按照公積金繳存份額分配給繳存公積金的職工，提高只繳存公積金、無緣使用公積金的中低收入職工收益。最后，應適度放寬公積金使用用途，簡化提取手續，讓中低收入職工也可以用公積金改善其生活。