家庭情況

　　丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。目前有20萬元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。有35萬元投資在股市里，活期存款3萬元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業(yè)保險。

　　理財目標(biāo)

　　1.今年換1輛30萬元的車。

　　2.孩子的教育金籌備。

　　3.退休后能夠月開支1萬元。

　　財務(wù)分析

　　建議適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，配置部分中低風(fēng)險的產(chǎn)品。家庭屬于典型的“單支柱家庭”，建議適當(dāng)增加家庭成員的保障。

　　理財規(guī)劃

　　新車換購計(jì)劃

　　鑒于該家庭想要在今年內(nèi)換購一輛價值30萬元的汽車，建議可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。如現(xiàn)有資金不足，可結(jié)合汽車貸款。

　　子女教育金規(guī)劃

　　籌劃兩個兒子國內(nèi)高中畢業(yè)后，到國外讀本科的教育金費(fèi)用。由于多年后的學(xué)費(fèi)不能用現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)去衡量，要準(zhǔn)備與經(jīng)濟(jì)增長相適應(yīng)的理財方式來準(zhǔn)備教育金。

　　教育金籌備要注意，教育金沒有任何時間彈性和費(fèi)用彈性。建議以教育金保險作為安全墊，結(jié)合國債和基金定投，合理利用現(xiàn)有的投資工具來互補(bǔ)優(yōu)勢，以達(dá)到在保住本金的基礎(chǔ)上獲得更高收益的目的。教育保險有豁免條款，可避免當(dāng)家庭出現(xiàn)意外時發(fā)生教育費(fèi)不足的情況，不影響子女教育目標(biāo)的達(dá)成;如無意外，到期領(lǐng)取保險金額可用來彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。

　　退休及養(yǎng)老規(guī)劃

　　按照目前國家的社保養(yǎng)老政策，建議妻子按本市平均工資開始交養(yǎng)老保險。每年從家庭儲蓄中支取部分資金為妻子投繳社保，妻子退休后，可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　根據(jù)該對夫婦退休后期望保持每年12萬元養(yǎng)老金現(xiàn)值目標(biāo)，退休后需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為300萬元，除了每月養(yǎng)老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現(xiàn)理財金來完成。

　　保險規(guī)劃

　　家庭的主要風(fēng)險在于家庭支柱成員沒有配置足夠的保險產(chǎn)品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業(yè)保險，但該家庭的主要收入來源來自于先生，因此建議先生增加定期壽險以及意外傷害險附加住院醫(yī)療保險等，而妻子優(yōu)先選擇意外險、大病險(附加相關(guān)醫(yī)療險)。另外，在家庭可以承受的范圍內(nèi)，為兩個兒子購買少兒保險。配置保險時應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

　　投資規(guī)劃

　　該家庭不宜將全部金融資產(chǎn)放在股票市場，建議增加相對穩(wěn)健的、適合的投資工具。對于家庭備用金等對流動性要求較高的資產(chǎn)可以投向貨幣市場，基金是一個優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動性上優(yōu)于定期存款，申購贖回便捷，不會因?yàn)樘崆爸《绊懙侥睦⑹杖搿Ｕ鹗幨袌霏h(huán)境中，貨幣市場基金不僅成為投資的避風(fēng)港，同時也是全年投資都需要進(jìn)行配置的重要基金品種。